e-mailКарта сайта
Яковлев и Партнеры. Юридические услуги
старая версия
рус \ eng
  Яковлев и Партнеры. Юридические услуги  
 
 
 

Новости

Конференция «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы» | 2011-03-03

3 марта 2011 года в Президент-отеле в Москве состоялась конференция «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы», проводимая Ассоциацией региональных банков России. Спонсором конференции выступила Юридическая группа "Яковлев и Партнеры". 

С докладом на конференции выступил Партнер, Председатель Московской коллегии адвокатов "Яковлев и Партнеры" Игорь Дубов, рассказывший слушателям о правовой природе комиссий и проблемах взаимоотношения банка и заемщика. 

С презентацией доклада Игоря Дубова Вы можете ознакомиться по этой ссылке


 
Партнер, Председатель МКА "Яковлев и Партнеры" Игорь Дубов во время выступления 


По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема (1,3 трлн рублей) приходится на жилищные кредиты, 15% − на автокредиты (600 млрд рублей), 40% − на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы − 80%, Центральной и Восточной Европы − 20-30% ВВП. Причем большая часть – приходится на жилищные кредиты. 
У российского рынка потребительского кредитования огромные перспективы развития. Но финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредито- и банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка. 

Необходимо вернуть доверие на рынок кредитования, заявил на II банковской юридической конференции «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы», которую проводит Ассоциация региональных банков России совместно с Институтом банковского права Московской государственной юридической академии им. О.Е. Кутафина, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной думы РФ Анатолий Аксаков. Для этого нужно на законодательном уровне в равной степени защитить интересы и заемщика, и кредитора, сделать потребительский кредит понятным, а условия его предоставления прозрачными. И Ассоциация «Россия» выступила с рядом важных инициатив в этой области. 


Проект закона «О потребительском кредитовании», подготовленный экспертами ассоциации и внесенный Анатолием Аксаковым в Госдуму, предоставляет заемщику безусловное право в течение двух недель отказаться кредита, а также возможность досрочно его погасить. Заемщик также получает право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств. 
Закон исключает возможности для злоупотреблений со стороны кредитора при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки после заключения договора, а также изменении подсудности, устанавливает требования к форме и содержанию договора потребительского кредита, а также порядок его заключения. 
В тоже время закон повышает ответственность заемщиков-физических лиц за незаконное получение кредита, мошенничество и обман кредитной организации, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. 


Однако в соответствии с проектом у заемщиков и кредиторов появляется возможность внесудебного урегулирования споров, что, по мнению экспертов ассоциации, позволит существенно снизить напряженность и недоверие между сторонами, особенно при незначительных нарушениях и небольших суммах задолженности. 
Кроме того закон комплексно регулирует взаимоотношения банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги: страхование, оценку, финансовые и налоговые консультации, кредитный брокеридж, коллекторские услуги. 


Четко прописанные в законе «правила игры» для всех участников рынка снизят риски кредитования и вместе с исключением избыточного регулирования банков будут способствовать снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования, уверен Анатолий Аксаков. 
Чтобы снять ажиотаж, нагнетаемый в последнее время вокруг банковских комиссий, ассоциация подготовила проект закона, регулирующий порядок взимания банковских комиссий и вводящий понятие «общей платы за кредит». Законопроект направлен на согласование положений статей 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», регулирующих стоимость кредита, а также порядок предоставления этой информации заемщикам. Закон содержит примерный перечень платежей заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей, которые исключаются из такого расчета. 


Общая плата за кредит, подлежащая выплате потребителем, равна сумме кредита и полной стоимости кредита, в которую включаются все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита, в том числе страховые премии, если страхование является обязательным условием предоставления кредита.
Чтобы сделать получение кредита более прозрачным для заемщика, Ассоциацией подготовлены рекомендации кредитным организациям по использованию паспорта потребительского кредита, предусмотренного Директивой ЕС 2008/48 – унифицированной табличной формы, в которой перечисляются все существенные условия предоставления кредита. 
Паспорт потребительского кредита вплотную приближает российский рынок к европейскому, считает Анатолий Аксаков. С точки зрения заемщика паспорт кредита не только обеспечивает прозрачность любого – даже самого толстого и мудреного – кредитного договора, но позволяет легко сравнить предложения даже разных банков – достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке. В тоже время он не ограничивает банк в выборе содержания и формы кредитного договора, позволяет сохранить необходимую гибкость. 


Паспортом кредита предусмотрены два фундаментальных понятия, характеризующие стоимость кредита – общая плата за кредит (в рублях и копейках) и эффективная процентная ставка (в процентах годовых), на которых в первую очередь должно быть акцентировано внимание заемщика. При этом становится не важно, какие именно комиссии берет банк – важно, что соответствующие расходы отражаются в общей плате за кредит. А потребитель выбирает тот продукт, который дешевле. 
Устранить напряженность между заемщиком и кредитором должны подготовленные Ассоциацией рекомендации по работе с жалобами физических лиц – письменным обращением клиента, в котором он выражает несогласие с совершенным действием (допущенным бездействием) сотрудников кредитной организации, или сообщает о нарушении его прав, свобод или охраняемых законом интересов. 


Следующим важным шагом в направлении цивилизованного рынка потребительского кредитования стало создание службы медиации – подразделения Ассоциации по альтернативному урегулированию споров в соответствии с требованиями закона «О Медиации». 
Российские граждане должны получить видимые плоды от создания в стране международного финансового центра, уверен Анатолий Аксаков. Одним из них призван стать ДЕШЕВЫЙ, ДОСТУПНЫЙ и ДОЛГОСРОЧНЫЙ кредит для каждого россиянина, условия которого изложены ДОХОДЧИВО и ДОБРОСОВЕСТНО (право пяти «Д» потребительского кредита). Развитие секторов ипотечного и авто- кредитования стимулирует занятость и экономику страны в целом и является задачей не менее значимой, чем построение современного рынка капиталов. Граждане делают вывод о состоянии финансовой сферы, в первую очередь, оценивая розничные финансовые продукты и уровень процентных ставок по кредиту. 


Вернуться к списку

 
 
 
   
 
Copyright © 2017 «МаТИК. Яковлев и Партнеры»
Создание сайта - StandUp